Nájem. Děti ve školním věku. Rozbité auto. Výdajů v životě běžného člověka je celá řada a i vy se můžete dostat do situace, kdy si krátkodobě potřebujete vypůjčit částky v řádech tisíců či desetitisíců Kč. V ČR je velmi dravý trh s půjčkami – než někomu skočíte na špek a podepíšete nevýhodnou smlouvu, vyhraďte si pět minut a zjistěte, jaké základní typy půjček jsou v našem státě k dispozici:
1. Bankovní půjčky
Půjčování peněz je hlavní náplní činnosti bank a zdaleka není pravda, že by se orientovaly jenom na podnikatele. Úvěrové produkty pro občany obvykle zahrnují:
Kontokorentní úvěr – banka vám zřídí běžný účet, na kterém můžete přejít do mínusu. Na konci každého měsíce musíte splatit částku i s úroky a při zpoždění přijdou ke slovu drahé sankce.
Kreditní karta – velmi podobná kontokorentu. Pokud však splatíte celou částku včas, vyhnete se úroku.
Spotřebitelský úvěr – na rozdíl od ostatních typů půjček má samostatný zákon (145/2010, Sb.), který klade velký důraz na ochranu spotřebitele. Poskytovatel vám musí sdělit úrokovou sazbu, RPSN, sankční úrok aj. (více zde).
Hypotéka – čím menší částku v poměru k ceně nemovitosti stanovené odhadcem si půjčujete, tím lepších podmínek dosáhnete (úroková sazba, slevy na platbách, není potřeba dokládat příjmy apod.).
2. Směnky (půjčka na směnku)
Ve směnce figurují tři základní osoby:
- výstavce (emitent)
- směnečník (hlavní dlužník)
- remitent – člověk nebo instituce, které směnečník dluží
V praxi se nejčastěji potkáte s tzv. směnkou cizí na vlastní řad, kdy výstavce = remitent = věřitel, který vám půjčuje. I směnka má vlastní zákon (191/1950, Sb.) a pro vás jsou velmi důležité údaje, bez kterých je směnka neplatná:
- slovo směnka v textu dokumentu
- formulace platební příkazu (např. slovo „zaplaťte")
- jméno hlavního dlužníka
- splatnost
- místo splatnosti
- remitent (člověk nebo instituce, které směnečník dluží)
- datum a místo vystavení směnky
- podpis výstavce
Pokud jakýkoli z těchto údajů chybí (nebo naopak přebývá některý zbytečný), směnka je neplatná a i kdyby vám na ni věřitel půjčil třeba milion Kč, má v ruce pouze bezcenný kus papíru.
Na druhou stranu se dá se směnkou volně obchodovat, protože věřitel ji může tzv. "indosací" převést na jinou osobu (potažmo ji odprodat bance). Místo půjčky v rodině pak náhle můžete dlužit velmi nepříjemné firmě, která čeká na vaše sebemenší opoždění při splacení.
3. "Černé" půjčky
Pokud z jakéhokoli důvodu nemůžete využít předchozí typy půjček, budete se muset uchýlit k nebankovním institucím. A tady začíná zcela nefalšovaný Divoký Západ (s vámi v hlavní roli lovné zvěře). Firmy poskytující půjčky v 99 % případů nechtějí pomáhat spoluobčanům ze svízelných situací, ale naopak na nich vydělávat.
Čím snadněji se půjčka jeví, tím větší chyták někde číhá. Základním a často jediným dokumentem vymezujícím váš vztah k věřiteli je smlouva, v ní si dávejte pozor zejména na:
- úrokovou sazbu (je zásadní rozdíl mezi 1 % ročně nebo denně)
- přehnané ručení (nedávejte všanc byt kvůli 50 000 Kč)
- sankce – penále při zpoždění, předčasném splacení, ...
Pro profesionální věřitele představujete chodící pytel peněz. Nelze dostatečně zdůraznit nabádání k opatrnosti a pečlivému přečtení smluvních podmínek. Vyhýbejte se neověřeným nebankovním zprostředkovatelům jako čert kříži, neberte půjčky na své jméno ani pro rodinu (pokud je svéprávná) a berte "černé" půjčky jako poslední a krajní řešení.
